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股票知识 2019-12-11 12:03139未知admin

  经过12年半的运营,强制交通保险的运营利润在2018年首次突破100亿元,达到122亿元,直接扭转了12年半的亏损局面。七家公司占该行业利润的85%。2007年以来,强制保险累计承保利润为-508亿元,承保利润率为-3.7%。投资收益559亿元,投资回报率4.1%。两阶段叠加实现营业利润51亿元,营业利润率0.4%。2018年,上述数据正朝着更好的方向加速:强制保险承保利润51亿元,承保利润率2.6%;投资回报率为71亿元,投资回报率为3.6%。

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  普两阶段叠加实现营业利润122亿元,营业利润率6.2%。可以说,在保障和服务功能进一步发展、公众获取和满意度不断提高的同时,强制交通保险的运行和管理也在不断优化。虽然整个行业已经优化了强制保险的运作,但公司的盈利能力却大相径庭。

  普据记者统计,2018年,66家经营强制保险的公司中有40家盈利,26家亏损。营业利润最高的七家财产保险公司分别是PICC财产保险、平安财产保险、国寿财产保险、阳光财产保险、迪达财产保险、中国财产保险和太平洋财产保险。普营业利润分别为28.95亿元、27.51亿元、11.08亿元、10.27亿元、9.5亿元、8.55亿元和8.25亿元。然而,这七家公司的营业利润却占了整个行业的85%。汽车保险市场的马太效应在强制保险中更加突出。年溢价超过30亿元的9家公司都盈利了,而年溢价低于2亿元的27家公司中只有37%盈利。

  促进交通安全的改善

  从各公司发布的强制交通保险精算报告中不难看出,强制交通保险发挥了保险费率的杠杆作用,逐步促进了交通安全的提高。2007年6月,原中国保监会发布《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》号文件,规定除摩托车和拖拉机外,强制性交通保险自2007年7月1日起实行费率浮动机制。自那时起,强制性交通保险费率将正式与道路交通事故挂钩,最高贴现率为30%。

  从各公司的数据来看,强制保险的保费折扣水平逐年提高。平安财产保险保费折扣从2009年的14.8%逐年上升至2018年的18.6%。PICC财产保险从2009年的13.5%增加到2018年的18.7%。CPIC财产保险从2009年的15%上升到2018年的19%。

  强制保险保费折扣的增加反映了道路交通事故的逐渐减少。“通过强制保险费率调整机制的杠杆作用,保险覆盖的频率不断下降。”据中国强制交通保险工作组保险协会专家介绍,2018年强制交通保险覆盖率为11.6%,比上年下降0.5个百分点,并在过去六年持续下降,推动了交通安全的不断改善。道路交通环境日益改善,事故率继续下降,尤其是涉及死亡的伤残事故率下降幅度最大。

  可以说,目前道路交通环境与车辆保险管理之间已经形成良性循环:较低的车辆保险费吸引驾驶员形成更好的驾驶习惯,更好的驾驶习惯使道路交通环境更加安全,更安全的交通环境也使车辆保险覆盖率更低。

  然而,尽管事故保险率逐年下降,但由于医疗费用和人身伤害赔偿标准的提高,强制保险案件的赔偿逐年增加。例如,平安财产保险从2009年的3834元上涨到2018年的4787元。太平洋财产保险从2009年的4059元上涨到4360元。人寿保险从2009年的4871元上升到2018年的5820元。

  总体而言,主要财产保险公司的平均薪酬逐年增加,尤其是近年来。然而,也有例外。PICC 2018年的平均薪酬为4096元,而2017年为4174元。对此,PICC财产和意外险精算报告解释说,这主要与过去两年承保和理赔结束时采取的措施有关。

  普一是大力发展分散化个人业务,反映家庭自用汽车保险业务比重不断上升,2018年达到65.6%,比2015年增长近6%。与卡车和其他大型企业相比,家庭自用汽车保险支付的赔偿较低。二是加强人身伤害赔偿案件的管理,在一定程度上减少索赔过程中的漏洞,每起案件的赔偿都有所提高。

  今年薪酬将略有上升

  关于2019年强制保险的支付,多家财产保险公司的精算报告认为,在有利和不利因素的综合影响下,强制保险的支付将稳步小幅上升。各种外部因素,如消费水平的提高、技术创新下汽车零部件和医疗服务价格的上涨、诉讼案件的急剧增加、城乡人身伤害赔偿标准差距的进一步缩小,将导致强制保险中死亡伤残、医疗费用和财产损失赔偿标准的不断提高,从而进一步加大公司强制保险赔偿成本的压力平安财产保险的精算报告还特别强调,“我们认为,人身伤害成本的增加,特别是死亡和伤残赔偿标准的增加,对强制保险赔偿成本的增加有重大影响。”

  此外,中国强制交通保险工作组保险协会专家告诉记者,城乡居民人身伤害赔偿统一标准将对强制交通保险和商用车保险业务产生深远影响。2019年4月15日,国务院发布《关于建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系的意见》,明确提出“改革人身伤害赔偿制度,统一城乡居民赔偿标准”的要求。

  普9月,最高人民法院发布《关于授权开展人身损害赔偿标准城乡统一试点的通知》,授权并要求各高级人民法院今年开展辖区内统一城乡居民人身伤害赔偿标准试点工作。据记者了解,目前,陕西省已经明确统一了城乡居民机动车事故赔偿标准。机动车事故责任纠纷中,受害人的住所或者常住地、收入来源等因素不再有区别,伤残赔偿和死亡赔偿按照陕西省城镇居民去年人均可支配收入标准计算

  2018年,中国城镇居民人均可支配收入为39251元,农村居民人均可支配收入为14617元。其次,在包括强制保险在内的人身伤害赔偿中,将按照“高或低”的标准消除两者之间的差距。从赔偿标准来看,赔偿金额必然会上升。然而,从其他影响来看,赔偿额也有可能下降。

  根据国寿财产保险精算报告,道路环境的持续优化、交通管理能力的持续提高、客户驾驶行为的持续改善、车辆联网技术的应用以及车辆自动化和预警功能的提高,都将对强制交通保险的事故率产生有益的影响。同时,它还有助于降低事故的严重性,从而降低强制交通保险的赔偿成本。

  面对消费者需求疲软、基础技术突破投入高、补贴退出后的金融压力,中国新能源汽车企业迫切需要稳定自身,增强信心。为此,工业和信息化部近日发布《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》(征求意见稿)(以下简称《规划》),提出到2025年,中国新能源汽车销量将达到25%左右。

  普根据2025年3500万辆新车的销量,新能源汽车的销量将达到875万辆左右。为实现这一目标,有必要制定支持政策,《规划》还将包括保险支持政策的改进。保险能成为实现新能源汽车产业目标的“助燃装置”吗?

  新能源汽车保险市场

  从中国汽车协会(China Automobile Association)发布的最新数据来看,中国新能源汽车销量已经从最近几个月之前的乐观增长趋势发生了变化。今年10月,新能源汽车销量连续第四个月下降,同比增长至45.6%。然而,从今年1月到10月,新能源汽车的累计销量同比仅增长10%。年销售量能否保持正增长仍不得而知。

  尽管新能源汽车的销量已经陷入“黑暗时刻”,随着人们对节能和防止环境污染的重视,燃油汽车的销量下降已经成为大势所趋。目前,世界上所有国家都相继发布了禁止销售燃油汽车的时间表。挪威和荷兰计划在2025年停止销售燃油汽车;德国和印度提议在2030年暂停销售。

  普英国和法国都有2040年,更多的国家已经制定了电动汽车的发展计划。因此,业界认为,新能源汽车目前面临的暂时“退潮”恰恰意味着转折点即将到来。其中的保险商机早就被嗅觉灵敏的人发现了。今年9月,电动汽车巨头特斯拉宣布将“开始在美国销售保险”,并表示将降低电动汽车车主的保费成本,使特斯拉的汽车保险比普通保险便宜20%。

  在国内市场,保险公司也越来越重视新能源汽车保险。日本三井住友和中国CPIC最近选择在新能源汽车保险市场进行合作。CPIC表示,中国汽车保险市场同质化竞争日益激烈。通过市场细分和新技术的应用,产品和服务创新在满足目标市场需求和培育市场竞争优势方面发挥着非常积极的作用。同时,全球新能源汽车市场潜力巨大。预计双方将在动力电池保险基础研究、配套产品和服务开发、营销策划等领域密切合作。

  目前,由广汽集团发起的专业汽车保险公司中诚保险(Zhongcheng Insurance)已经率先研发新能源汽车保险,主要以电动汽车为重点。公司充分利用汽车产业链优势,积极推进新能源汽车保险产品的研究。例如,与汽车制造商共同推动电池延伸和电池事故责任保护的研究,致力于为新能源汽车车主提供需求更加友好和全面的保护。

  发展空间很大。

  到目前为止,新能源汽车还没有专属保险,现有的可选保险与传统燃料汽车基本相同。然而,应用传统汽车的汽车保险条款和定价方法显然很难保护许多新能源车主的利益。记者《金融时报》在采访中发现,许多新能源汽车车主以补贴价格购买汽车,但在购买保险时,只能根据补贴前的较高价格计算保费,但补贴后必须根据较低价格进行补偿。这就是普遍存在的所谓“高保险低补偿”问题。一家财产保险公司的保险推销员解释道:“我们有一个系统价格,系统价格与制造商的价格相同,所以保费是根据补贴前的汽车价格计算的。”

  据了解,新能源汽车的保险价格为16万元(补贴前),保费与12万元(补贴后)相差约300元。具体差额应根据具体车型和采购发票进行计算。中国银行保险信息技术管理有限公司发布的数据显示,新能源汽车单位平均保费比非新能源汽车高21%。从平均单保费来看,购买价格在10万元至30万元之间的国产新能源汽车的平均单保费高于传统汽车。

  新能源汽车技术在动力系统方面与传统燃料汽车有很大不同,日常实际使用也与传统燃料汽车有很大不同。当人们购买新能源汽车时,他们更关注里程和电池安全,而不是传统的问题,如油漆、室内装饰和电力。然而,在车辆损坏保险方面,新能源汽车的主要保险责任,如碰撞、倾覆和救援费用,与传统的燃油汽车相似。

  普然而,电池火灾、电池引发的爆炸和其他新的风险并未完全涵盖。由于缺乏相关的政策条款,新能源汽车的车主在发生这类事故时很难要求赔偿。新能源汽车保障方面的差距也意味着巨大的发展空间。为了促进新能源汽车产业的可持续健康发展,保险公司和监管机构需要通过考虑技术因素和风险特征来区分燃油汽车和新能源汽车,并制定相应的保障方案。

  去年,中国保险协会就《新能源汽车综合商业保险示范条款》征求了业内人士的意见,并考虑了一些悬而未决的问题。例如,草案明确指出,新能源汽车的实际价值是通过从新车购买价格中减去补贴和折旧来确定的。同时,为新能源汽车建立了两种新型专属附加险,即——附加险和附加动力电池系统损失险。该文件的正式版本何时发布值得等待。

  或许,当补贴“从斜坡上撤回”时,保险创新需要“更上一层楼”。更合理、更专业的保险产品和服务将为车主提供更好的保护体验,成为新能源汽车产业加速发展的驱动力。自2012年以来,原中国保监会暂停了部分保险中介机构的行政许可,只允许汽车公司、银行、邮政和保险公司设立注册资本5000万元的保险专业代理机构和保险经纪公司。

  普2015年11月,原中国保监会重启保险中介许可证审批工作。据不完全统计,原中国保监会2016年发放了69个中介许可证,2017年发放了35个。自2018年以来,共有19家保险中介机构获准经营保险经纪业务或保险代理业务。保险中介许可证的发放经历了从紧到松再到紧的过程。

  2019年,保险中介市场进入了一个大浪淘沙阶段,资本准入门槛提高,不合格中介加速退出。这种情况表明监管体系越来越完善。市场正在经历一个平衡高效发展的“新陈代谢”。只有这样,保险中介市场才能变得更加健康和专业。

  普华永道(PricewaterhouseCoopers)中国金融业管理咨询合伙人金舟表示,保险中介机构一直是推动中国保险业发展的重要力量。在数字化时代,随着营销人员制度的改革,保险价值链重组趋势下的产销分离将加速保险专业中介机构的发展。庞大的销售团队将逐步精简优化,通过优胜劣汰提高绩效和生产率,从而推动保险中介从粗放型发展模式逐步向精细型发展模式转变。

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